2025 고정금리 vs 변동금리 시뮬레이션 – 지금 대출하면 얼마 차이날까?
“지금 집을 사야 할까요?”
“고정금리가 낫다는데, 변동금리가 이자 적지 않나요?”
“30년 대출이면 몇 천만 원 차이도 나잖아요...”
요즘 부동산 대출을 앞둔 사람들 사이에서 가장 뜨거운 질문입니다.
특히 2025년처럼 금리가 내려갈 것 같은 시기에는 ‘변동금리’가 유리해 보이기도 하고,
불확실한 미래 때문에 ‘고정금리’로 묶어두는 게 낫다는 의견도 많습니다.
그럼 실제로 두 금리 선택에 따라 총 이자와 월 상환액이 어떻게 달라질까요?
이번 포스팅에서는 고정금리 vs 변동금리 시뮬레이션을 통해
내게 맞는 대출 전략을 함께 찾아보겠습니다.
1. 고정금리 vs 변동금리 – 개념 간단 요약
항목 고정금리 변동금리
| 금리 유지 | 대출기간 동안 동일 | 6개월~1년 주기로 변동 |
| 예측 가능성 | 높음 | 낮음 |
| 초기 금리 | 다소 높음 | 초기엔 낮음 |
| 금리 인상 시 | 영향 없음 | 월 상환액 급증 가능 |
| 금리 하락 시 | 혜택 없음 | 월 상환액 줄어들 수 있음 |
✔ 혼합형(5년 고정 후 변동) 상품도 많아, 실무에서는 이 선택지도 고려됩니다.
2. 2025년 기준 금리 흐름
2025년 6월 현재, 한국은행 기준금리는 3.25%로 동결 상태입니다.
미국의 금리 인하 가능성과 국내 경기 둔화 흐름에 따라, 하반기부터 기준금리 인하 가능성이 점쳐지고 있습니다.
금리 유형 범위 (2025년 6월 기준)
| 고정금리 | 3.8% ~ 4.9% |
| 변동금리 | 3.5% ~ 4.5% |
| 혼합금리 | 3.6% ~ 4.6% |
✔ 고정금리는 안정적이지만 초기 이자가 많고,
✔ 변동금리는 저렴하지만 금리 인상 리스크가 존재합니다.
3. 시뮬레이션 – 실제 대출 상환액 비교 (예: 2억 원, 30년)
💡 조건 통일
- 대출금: 2억 원
- 기간: 30년 (360개월)
- 원리금균등상환
금리 유형 적용 금리 월 상환액 총 상환금 총 이자
| 고정금리 | 4.2% | 약 976,000원 | 약 3억 5백만 원 | 약 1억 500만 원 |
| 변동금리 | 3.6% → 5.0% | 초기 910,000원 → 최대 1,070,000원 | 약 3억 3천만 원 | 약 1억 3천만 원 |
✔ 변동금리의 경우, 3년 후 금리가 5%로 오르면 월 상환액이 160,000원 증가
✔ 30년 총 이자만 놓고 보면 고정금리가 더 유리할 수 있음, 특히 금리 인상기에는
4. 어떤 선택이 유리한가요? 상황별 전략
✅ 고정금리가 유리한 경우
- **장기대출(20년 이상)**을 계획하는 사람
- 소득이 일정하고 안정적인 직장인
- **DSR(총부채원리금상환비율)**을 정밀하게 맞춰야 할 때
- 금리 인상에 대한 불안이 큰 경우
✅ 변동금리가 유리한 경우
- 단기 대출(5년 이내) 상환 목표가 있는 경우
- 자산 매각 계획이 있거나 상환 전략이 유연한 사람
- 초기 상환 부담을 낮추고 싶은 경우
✅ 혼합금리 추천 경우
- 금리 추이를 지켜보며 유연하게 대처하고 싶은 경우
- 5년 후 금리가 안정될 것으로 보는 사람
✅ 결론 – 숫자로 비교해 보면 감이 잡힌다
대출은 ‘심리적인 선택’이 아니라 숫자의 싸움입니다.
감정이 아닌 계산기로 직접 시뮬레이션을 돌려보면
내 소득에 맞는 월 상환액, DSR 허용 범위, 총 이자 부담을 쉽게 확인할 수 있습니다.
금리가 어떻게 움직일지 아무도 단정할 수는 없지만,
내가 감당할 수 있는 상환 계획을 기준으로 금리 유형을 선택하는 것이
가장 현실적인 ‘대출 전략’입니다.
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